Een hypotheek afsluiten als zzp’er: kan dat?

Bijgewerkt: 29 aug 2019

Ja ja het is zo ver! Niet alleen komt deze kerst die kleine kerel in mijn buik op de wereld; ook hopen wij tegen die tijd ons huis gekocht te hebben! Een geweldig tof moment natuurlijk, maar het bracht ook erg veel twijfels met zich mee. Kon ik als zzp’er überhaupt wel een hypotheek afsluiten?


Wanneer de eigenaresse van onze huurwoning vertelde dat ze het in het nieuwe jaar graag te koop ging zetten en ons als eerste keuze voor potentiële kopers had, zeiden we meteen ‘ja’! Maar dit betekende natuurlijk wel dat we, naast het feit dat we deze kerst een kleine baby in huis hebben, ook even met noodgang een hypotheek moesten gaan regelen. Waar we eigenlijk van plan waren om zo omstreeks juni 2020 een huis te kopen, moesten we het nu even in een kleine 3 maanden allemaal geregeld hebben: en dat allemaal met een grote, zwangere buik.


Nu we het proces gestart zijn weet ik precies wat er van een zzp’er verwacht wordt wanneer het om een hypotheek gaat - en ook wat de mogelijke struikelblokken en mogelijkheden zijn. Hoewel wij nog midden in ons proces zitten, kan ik je wel vertellen dat het er nu al ontzettend positief uitziet en deel ik mijn ervaringen (en leermomenten) ook graag met je!


1. Kun je als zzp’er een hypotheek afsluiten?

Het simpele antwoord is: ja. Maar dit is wel afhankelijk van een flink aantal factoren. Zo wordt er bijvoorbeeld eerst goed gekeken naar je financiële situatie en wordt er vaak van je verwacht dat je minimaal 3 jaar aan administratie kunt tonen. Heb je dit niet? Niet gevreesd: ik heb zelfs maar 1 jaar aan fulltime papieren (de overige jaren heb ik ernaast in loondienst gewerkt) en ben tot nu toe nog niet tegen problemen aangelopen.


Ik heb maar één jaar aan fulltime administratie, en dit levert geen problemen op mbt onze hypotheek.

2. Hoeveel jaar moet je al als zzp’er werken?

Het antwoord op deze vraag is dus minder makkelijk: het ligt er namelijk maar net aan bij wie je jouw hypotheek afsluit. Wij zijn zelf naar meerdere hypotheekadviseurs gestapt en hebben hun hulp ingeschakeld om het proces te doorlopen. Beiden adviseurs gaven aan dat je bij de meeste banken minimaal 3 jaar aan administratie moet laten zien, maar dat er ook genoeg hypotheekverstrekkers zijn die akkoord gaan met 2 of zelfs maar 1 jaar aan administratie.



3. Wat als ik nog niet zo lang als zzp’er werk?

Dit betekent dus dat je, ook wanneer je nog niet zo lang als zzp’er werkt, een hypotheek af zou moeten kunnen sluiten. Hoewel 1 volledig jaar volgens mij wel echt de minimum is, kom je ook een heel eind met mooie prognoses. Ik heb bijvoorbeeld een totaal aan 3 jaar van administratie, maar slechts 1 van deze 3 jaar is fulltime. Toch zijn de cijfers van de 2 voorgaande jaren zo goed en zit mijn prognose zo goed in elkaar, dat de officiële regel wat aan de kant geschoven wordt. Daarnaast heb ik ook ervaringen gehoord van mensen die pas net als zzp’er gestart waren, en waarbij de voorgaande jaren in loondienst én een goed onderbouwde prognose (in een sterk ondernemingsplan) meegenomen werden als onderdeel van de hypotheek beoordeling. Het resultaat? Een mooie hypotheek.


4. Wel of geen eigen inleg?

Hier in Ierland is het onmogelijk om zonder eigen inleg een hypotheek af te sluiten; maar gelukkig is dit in Nederland anders. Wel kun je jouw zaak wat versterken wanneer je laat zien dat je voldoende spaargeld hebt en de mogelijkheid hebt om zelf een x percentage in te leggen voor de koop van je woning. Met een kleine 10% van de waarde van je hypotheek zou je al een heel eind kunnen komen. Wanneer hier 5% vanuit eigen spaargeld komt, heb jij in principe al genoeg om de hypotheekverstrekker te overtuigen van jouw financiële zekerheid.


5. Kan ik ook alleen een hypotheek afsluiten?

Is het makkelijker om een hypotheek af te sluiten met een partner die fulltime werkt met een vast contract? Waarschijnlijk wel: maar je kunt het ook alleen. Waar het de hypotheekverstrekkers in principe om gaat is jouw financiële situatie en jouw mogelijkheid om de maandelijkse lasten van de hypotheek te betalen. Zo betalen wij hier in Ierland €1.050 huur, en gaat er iedere maand €50 van beide bankrekeningen naar een spaarrekening. Dit laat een mogelijke hypotheekverstrekker zien dat wij maandelijks sowieso de ruimte hebben om €1.100 af te staan aan deze vaste lasten. Wanneer ons maandelijkse hypotheekbedrag onder de €1.000 per maand is, kan de bank er dus op vertrouwen dat wij dit kunnen betalen.


Bekijk jouw financiele situatie eens vanuit het perspectief van de bank. Waar zou jij zelf twijfels bij hebben?

6. Wat heeft er allemaal invloed op mijn kansen om een hypotheek af te sluiten?

Er zijn veel zaken die jouw kansen kunnen beïnvloeden: maar ze zijn (bijna) allemaal financieel. Heb je bijvoorbeeld kinderen? Dan weet de bank dat ook deze geld kosten. Ben je alleen en heb je geen spaarpotje? Dan weet de bank dat je bij een slechte maand wel eens in de problemen zou kunnen komen. En hoe duur is de woning eigenlijk, hoe zie jij jouw financiële situatie voor de komende jaren en waar geef jij jouw geld eigenlijk aan uit? Kijk dus even goed naar je financiële situatie en probeer het te zien vanuit de ogen van de bank. Waar zou jij zelf twijfels bij hebben?


Het hoeft helemaal geen probleem te zijn om als zzp’er een hypotheek af te sluiten; maak vooral gebruik van de mogelijkheid om jezelf te laten informeren en adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur. Daarnaast heb ik gedurende ons proces echt wel wat dingen geleerd over het afsluiten van een hypotheek als zzp’er, en heb ik een aantal handige tips om je kansen op een hypotheek te vergroten voor je op een rijtje gezet.


Wat heb jij gedaan om als zzp’er een hypotheek af te sluiten? Vond je het een lastig, of makkelijk proces?

Nieuwe artikelen direct in je inbox?

Of stuur even een mailtje naar lemoustache.nl@gmail.com

  • Instagram
  • Facebook
  • LinkedIn Social Icon
Myra Kokke

Wie ik ben? >

starten als zzp'er le moustache